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Como são calculadas as parcelas do seu financiamento imobiliário? descubra aqui!
Entender como as parcelas do financiamento imobiliário são calculadas pode parecer complicado, mas vou te mostrar que não é nenhum bicho de sete cabeças. Quando você divide cada pedacinho que compõe a parcela, fica bem mais fácil tomar decisões inteligentes e, quem sabe, economizar uma boa grana. Então, bora entender melhor esses elementos como amortização, juros, seguros, tarifas e indexadores.
O que é amortização?
A amortização é a parte da parcela que realmente reduz a dívida que você tem com o banco. Existem algumas maneiras de fazer isso, mas as mais comuns são o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price. Cada um desses sistemas tem suas manhas e afeta de formas diferentes o valor das parcelas.
Sistema de amortização constante (SAC)
No SAC, a amortização é constante. Isso quer dizer que a grana que você paga pra abater a dívida é sempre a mesma todo mês. Por exemplo, se você financiar R$ 320.000,00, a amortização mensal é calculada dividindo o valor total financiado pelo número de meses do financiamento.
Financiamento: R$ 320.000,00
Prazo: 35 anos (420 meses)
Amortização Mensal: R$ 761,90
Apesar da parcela total ser maior no começo, a dívida diminui mais rápido. Isso pode ser uma boa a longo prazo.
Tabela price
Na Tabela Price, a amortização começa pequena e vai crescendo com o tempo. Isso significa que as parcelas iniciais são mais leves pro seu bolso, mas a dívida demora mais pra diminuir.
Financiamento: R$ 320.000,00
Prazo: 35 anos (420 meses)
Amortização Inicial: R$ 83,90
O lado bom é que as parcelas iniciais são menores, mas, no fim das contas, você pode acabar pagando mais, porque a dívida demora pra ser abatida.
Taxas de juros
Os juros são outro pedaço importante das parcelas. A taxa geralmente é apresentada por ano, mas os juros são cobrados mensalmente. Por exemplo, com uma taxa de 10,49% ao ano, os juros na primeira parcela são calculados assim:
Os juros mensais são cobrados sobre o que você ainda deve. Então, quanto menor a dívida, menos juros você paga.
Seguros do financiamento
Além da amortização e dos juros, tem também os seguros obrigatórios que entram na conta da parcela. Os principais são:
- Seguro MIP (Morte ou Invalidez Permanente): Cobre a dívida se o proponente morrer ou ficar inválido. O valor do seguro depende da idade do proponente mais velho.
- Seguro DFI (Danos Físicos ao Imóvel): Protege o imóvel contra coisas como incêndio e explosões. Esse seguro não depende da idade do proponente.
Esses seguros são importantes pra garantir que tanto você quanto o banco estejam protegidos.
Tarifas de administração
Tem também a tarifa de administração, que é outra coisa pra ficar de olho. Essa tarifa é cobrada pelos bancos e pode variar, mas geralmente fica na casa dos R$ 5,00 por mês. Pode parecer pouco, mas em 35 anos, isso pode somar um valor considerável.
Indexadores: TR, IPCA e poupança
Os indexadores são usados pra ajustar as parcelas com o tempo. Os principais são a Taxa Referencial (TR), o IPCA e a Poupança. A TR é a mais comum, porque é mais estável, enquanto o IPCA pode ser meio volátil.
Quando você escolhe um financiamento, é importante saber qual indexador vai ser usado, porque isso afeta diretamente o valor das parcelas. Por exemplo, um financiamento atrelado ao IPCA pode ter parcelas que sobem rápido em períodos de alta inflação.
Comparando SAC e tabela price
Pra escolher entre SAC e Tabela Price, você tem que pensar no que encaixa melhor no seu bolso. O SAC pode te dar parcelas maiores no começo, mas você quita a dívida mais rápido. Já a Tabela Price pode ser mais tranquila no início, mas pode sair mais caro no final.
Pra não ficar na dúvida, é sempre bom simular diferentes cenários de financiamento. Tem várias ferramentas online que ajudam a fazer isso.
Conclusão
Entender como as parcelas do financiamento imobiliário são calculadas é fundamental pra quem tá pensando em comprar um imóvel. Quando você considera tudo – amortização, juros, seguros, tarifas e indexadores – fica mais fácil tomar decisões e escolher a melhor opção de financiamento pro seu perfil.
Se precisar de mais informações ou ajuda pra financiar seu imóvel, não hesite em procurar o CSM – Assessoria Financeira. A gente tá aqui pra te ajudar a fechar o melhor negócio e ainda economizar uma boa grana no processo.
